Neutra Allfinanz-Treuhand: Financial - Services
it's time to manage your money

Eine Investition fürs Leben

Träumen Sie davon, eine eigene Wohnung zu besitzen – oder gar ein Haus mit Garten? Liegt diese Idee bereits konkret vor und sehen Sie sich auch schon mit vielen komplexen Fragen zur Planung und Finanzierung konfrontiert?

Wenn ja, profitieren Sie doch von unserem Wissen und von unserer Erfahrung. Gemeinsam mit Ihnen analysieren und beurteilen wir Ihr Vorhaben ganzheitlich. Wir klären anschliessend für Sie nicht nur die Frage nach dem günstigsten Finanzierungsinstitut, sondern wir unterstützen Sie auch in weiteren, wichtigen Bereichen.


Tragbarkeitsrechnung

Hypothekarmodelle

Wahl des günstigsten Finanzierungsinstitutes

Amortisation der Hypothekarschuld

Vorbezug oder Verpfändung von Geldern aus der Pensionskasse

Einfluss auf Steuerbelastung

Versicherung (Risiko)


Bedenken Sie, mit dem Kauf von Wohneigentum treffen Sie Entscheide, welche langfristige finanzielle Auswirkungen mit sich bringen.

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Tragbarkeitsrechnung

Normalerweise finanziert die Bank ein Eigenheim bis zu max. 80% der Anlagekosten bzw. des Kaufpreises. Mit der Verpfändung von Vorsorgeguthaben kann der Finanzierungsteil gegebenenfalls erhöht werden.

Mit der Tragbarkeitsrechnung berechnet die Bank, ob das laufende Famileneinkommen ausreicht, um die laufenden Kosten zu begleichen. Die jährliche Gesamtbelastung sollte dabei 1/3 des Jahreseinkommens nicht übersteigen.

Zu den laufenden Kosten gehören z.B.:

Finanzierungskosten
Hypothekarzinsen
Amortisationskosten

Neben- und Unterhaltskosten
Heizöl oder Gas
Kaminfeger
Strom
Wasser/Abwasser
Gebäudeversicherung (Feuer, Wasser, Glas)
Zusatzversicherungen (Tod, Erwerbsunfähigkeit)
Liegenschaftssteuer
Entsorgungskosten
Gartenunterhalt
Gebäudereparaturen und -Unterhalt

Zudem sollten regelmässig Rückstellungen für Renovationen sowie für die Neuanschaffung von Maschinen und Apparaten getätigt werden. (Bei Eigentumswohnungen wird für diese Rückstellungen ein Erneuerungsfonds eingerichtet.)

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Hypothekarmodelle

Variable Hypothek
Hypothek mit langfristiger Laufzeit, Zinssatz variiert je nach Kapitalmarktlage; wird direkt oder indirekt amortisiert via 3. Säule.

Festhypothek
Hypothek mit 1- bis 10-jähriger Laufzeit und festem Zinssatz über vereinbarte Laufzeit; wird normalerweise nicht amortisiert oder indirekt via 3. Säule.

Libor-Hypothek
Hypothek mit 3 bis 7-jähriger Laufzeit und periodisch angepasstem Zinssatz; wird nach Vereinbarung amortisiert.

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Wahl des günstigsten Finanzierungsinstitutes

Im Dschungel der verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten und den dazugehörenden Hypothekarmodellen fühlt sich der Laie oft überfordert. Was die Werbung dabei verspricht, ist bei Weitem nicht immer das Beste.

Wir holen für Sie verschiedene Finanzierungsofferten ein und helfen Ihnen beim treffen der richtigen Wahl.

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Amortisation der Hypothekarschuld

Aufgrund ihrer persönlichen Wünsche und Ihrer finanziellen Situation bieten sich verschiedene Amortisationsmöglichkeiten:

Direkte Amortisation
Sie begleichen ihre Hypothekarschuld, indem Sie die Rückzahlungen direkt an ihre Bank leisten. Mit jeder Zahlung verringert sich dadurch ihre Schuld und somit auch ihre Zinsbelastung. Das führt zu tieferen steuerlichen Abzügen und damit zu erhöhten Einkommenssteuern.

Indirekte Amortisation
Sie sparen einen vereinbarten Betrag mittels gebundener Vorsorge an. Zu einem vereinbarten Zeitpunkt wird mit dem so angesparten Kapital die Hypothek reduziert. Sie profitieren so von der Abzugsfähigkeit der Schuldzinsen bei den Einkommens- steuern. Gleichzeitig nutzen Sie die steuerlichen Vorteile der gebundenen Vorsorge.

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Vorbezug oder Verpfändung von Geldern aus der Pensionskasse

Der Vorbezug aus der Pensionskasse ist eine Möglichkeit, die üblichen 20% Eigenkapital mit einzubringen. Dabei gilt es aber verschiedene heikle Punkte zu beachten, wie zum Beispiel "Besteuerung der Kapitalauszahlung oder Reduktion der Alters- und Risikoleistungen in der Pensionskasse bei Vorbezug" oder "höhere Hypothekarzinsbelastung bei Verpfändung".

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Einfluss auf Steuerbelastung

Steuervorteile berücksichtigen

Vermögenssteuer
Ein Eigenheim muss als Vermögensbestandteil aufgrund des so genannten steuerlichen Verkehrswertes versteuert werden. Vom Total der Vermögenswerte können die effektiven Schulden wie Hypotheken und Darlehen abgezogen werden. Die verbleibende Differenz ist als Vermögen zu versteuern.

Einkommenssteuer
Bei einer selbstbewohnten Liegenschaft ist der Eigenmietwert als Einkommen steuerbar. Er richtet sich nach der Höhe des Verkehrswertes der Liegenschaft. Dagegen können die Hypothekarzinsen und die Unterhaltskosten für die Liegenschaft vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.

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Versicherung (Risikoabklärung)

Schutz Ihres Einkommens mit Lebensversicherungen

Todesfallrisikoversicherung
Die Hypothek bleibt für Angehörige tragbar bzw. kann amortisiert werden.

Rente bei Erwerbsunfähigkeit
Falls nach einer Krankheit oder einem Unfall plötzlich Einkommenslücken bestehen. Für Konkubinatspaare sind Risiko-Lebensversicherungen zusätzlich interessant: die Begünstigung kann frei gewählt werden und der Partner dadurch gegenüber der gesetzlichen Erbfolge besser gestellt werden.

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